陈少杰想了想，还是说起了自己的观点：“依我在东南亚和印度的观察，这些中小玩家就是想捞一笔，没打算长久经营。
利率是能定多高就定多高，根本不会去考虑细水长流的事。
起初，东南亚当地的用户还很老实，逾期率不高。
他们组织的催收人员催收也很简单，直接以宗教信仰为威胁：一个不诚信的人，你们的神不会原谅你。
效果非常好，那些信绿教的印尼人就老老实实还钱了。”
张益达有点想笑，这么魔幻的吗？
国内催收对付老赖，可是十八班武艺都用上了，都还是拿一些欠钱的大爷没有办法。
陈少杰笑道，“但是随着进入印尼的现金贷公司开始多起来，这些方法渐渐不管用了。
有些公司开始爆用户通讯录了，还通过瓦次普这些即时聊天软件对客户进行恐吓威胁，给一些女借款人发送Yellow图片。
根据印尼OJK的监管要求，催收也是有限制的，不能拨打超过6个借款人的亲朋好友电话，而且必须在规定的上班时间打，节假日不能打，拨打的频率也有限制。
这些监管要求，也是OJK官员考察了中国金融科技市场，注意到了我们国家的金融乱象，有针对性颁布的。
我们算是经历了发展的阵痛，他们也是打算避免我们曾遇到的惨痛教训。”
张益达点头，问：“用户呢？逾期率控制得住不？”
陈少杰摇头，“难，一直在上升，这是一种必然。
现在光一个印尼就涌入了近千家中小玩家，他们根本不管风控，只要是个人就放款。
这就使得出现了多头借贷、骗贷者和老赖。
他们的复贷率比中国高，一个人从一个平台借十几二十几次，很正常。
这些用户基本都是多头借贷，7天内会借11-12个平台。
印尼人均收入比中国低，一个白领月收入在3000元左右。
在这样的情况下，印尼的多头借贷者更容易爆掉。”
张益达皱眉不已，问：“这些玩家没有共享黑名单数据，建立一个联盟？”
陈少杰摊了摊手，“还是进入时间太短了，彼此的戒备心理都很重。
在我们国家以前不是有人建立行业黑名单吗？他们有些黑心玩家就开始骚操作，把自己平台的优质客户放进去。
然后其他平台就不会给这些优质客户放款，他们就可以独自霸占这些优质客户了。
明明资质很好，但就是在其他平台借不到钱，唯独一家平台给自己一直涨额度。
假如你是用户，你会怎么选？
所以好好的黑名单共享机制就这样被一些居心不良的人把数据污染了，大家再也不相信这些所谓的联盟了，全都是套路。
在异国他乡，彼此的提防心只会更重，全都各干各的。”
张益达没说话，这一行本就灰色，确实是乱象丛生。
“我们在防多头借贷这块做得怎么样？”张益达更关心这个。
“我们还好，一个是风控技术有优势，不像那些中小玩家直接买人家的系统。”
说到这，陈少杰笑了笑，“还要感谢天策科技，卖了那么多系统出去，我们的数据库是非常丰富的。”
张益达没接话，陈少杰也知趣地没有再提这事。
不过这种事再正常不过了，享受巨头提供的优质服务，就得为我贡献点数据。
张益达还算有点良心，没有在国内卖系统，去祸害自己的同胞，老外的死活他就懒得管了。
我就一卖工具的，拿去干什么我也管不了。
道德洁癖他是没有的，自己这叫推动国际金融科技水平进步。
“另外，我们和益民网金、益民银行、拍手贷、宜银贷他们几家头部平台组成了一个小小的联盟。
大家都合作这么多年了，对彼此也比较放心，再加上天策科技提供的帮助，我们和益民网金绝对是多头借贷控制得最好的两家。”
张益达微微点头，锐向没有直接下场放贷，这两家公司就是锐向的白手套。
万一出点什么事，也方便甩锅。
“你说骗贷者，东南亚都开始有这些啦？”
张益达笑着说，“不是说土着很淳朴的吗？”
陈少杰头摇得跟个拨浪鼓似的，“在印尼，伪造一套身份证、工作证明、税卡，成本只要5-10美元。
而一般平台初始放款额一般约合500元人民币，完全可以覆盖成本，这就衍生了骗贷产业链。
像国内的人脸识别、活体检测，一方面受限于成本，另一方面也受限于当地的基础设施，和相关部门的数据没法打通，所以没法用起来。
这些骗贷者分为两类。
一类是过去薅羊毛的中国人，他们会雇佣当地华人当中间人，给当地土着一些钱，借身份证下款。
还有一类是无师自通的当地人。
不过他们也就只能去搞搞中小平台，搞不了我们，我们在防骗贷上面有非常深的技术积累。”
陈少杰耸了耸肩，“所以中小平台想赚钱，想覆盖坏账，只能变本加厉地提高放款利率，以及更强度的催收。”
他看着张益达，非常认真地说道：“我目前最怕的就是像中国劣币驱逐良币一样，惹出什么事来了，直接被印尼OJK一刀切。”
张益达沉默了半天才说道，“和中国的互联网金融发展轨迹非常像，并且更快。
中国互联网金融也是经过了多年的发展，才迎来了短暂的繁荣，随后就是衰败。
东南亚市场，目前来看，是直接被强制性地催熟了，繁荣期可能比我们国家更短。
接下来，控制一下发展节奏，把本金安全放在第一位，只给优质客户放款。”
陈少杰点了点头，“这没问题，我就是怕我们才培育好市场，就被破坏了，都还没来得及收获。
捷信在我们国家发展那么狂野，还持有消费金融牌照，用中国的信托、银行的资金去放款，员工也是中国人。
完全就提供了一个模式，然后坐享这么多年的利润。”
张益达嘴角抽了抽，“国情不一样，我们国家对外资营商环境比较友好，这也是我们国家能够迅速崛起的原因之一。
其他国家要这么聪明，那早就该发达了。”
话虽这么说，张益达也有些担心东南亚的大好局面毁于一旦。
国内都快待不下去了，东南亚再被驱逐，那真的只有去给三哥、小黑他们提供金融科技服务了。
“还是多放点心思在国内吧，把助贷这条路走通。”张益达想了想，提醒了一句。
陈少杰“嗯”了一声，说：“我们目前还是两条腿走路，受限于监管和激烈的竞争环境，国内业务利润一直在下降，规模一时半会儿也上不去。
目前已经全部把资金方转换成持牌金融机构，跟P2P的合作已经完全中止。”
张益达点头，只要和P2P中止了合作，并且按照监管机构要求的不超过36%年利率放款就没什么大问题。
益民贷和益民财富还好，不太需要擦屁股，另外两家就要麻烦一些了。
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